Prêts Modulables : Une souplesse en plus !
Financer son Logement
PRETS MODULABLES
Le prix d’achat d’un logement n’est pas tout. Il faut y ajouter nombre de frais dits “annexes”, qui, mis bout à bout, ne le sont pas tant que cela. Autant de sorties d’argent à ne pas négliger.
Il ne s’agit pas d’une formule en soi, mais d’une souplesse supplémentaire, qui peut, le cas échéant, vous donner un peu d’air ou vous permettre de rembourser plus vite. Au dire des banquiers, cette souplesse est très peu utilisée par les particuliers. À tort, car elle peut vous faire réaliser une économie sur le coût de votre crédit.
FONCTIONNEMENT
Le but est tout simplement de vous laisser une certaine liberté dans la gestion de votre crédit. Si vous êtes en début de carrière, vous pouvez espérer que vos revenus progresseront. Dans ce cas, la modulation des échéances vous permet d’augmenter votre mensualité, donc de rembourser plus vite. Cette option est particulièrement intéressante dans le cadre d’un crédit à très long terme. Il en résulte forcément une économie, toujours bonne à prendre. Sans compter que vous serez libéré plus rapidement. La modulation des échéances ne joue pas que dans ce sens. Elle vous autorise aussi à modifier votre mensualité si vous avez une dépense imprévue. Si votre voiture vous lâche brusquement, par exemple, la modulation peut vous être d’un grand secours, ne serait-ce que durant quelques mois, si vous devez faire face à l’achat d’un autre véhicule alors que vous ne disposez pas d’une réserve d’argent suffisante.
A QUELLES CONDITIONS ?
Cette option n’est généralement possible qu’au bout de quelques mois ou de quelques années de remboursement. Selon les banques, la demande de hausse ou de baisse de la mensualité peut avoir lieu à la date anniversaire du crédit ou à n’importe quel autre moment. Tout dépend de votre contrat de prêt. Dans certains établissements, vous pouvez utiliser cette souplesse chaque année dans d’autres, elle n’est possible que 4 ou 5 fois au cours de la vie du prêt.
DES VARIATIONS LIMITÉES
Dans la plupart des cas, les banques autorisent une hausse dans des proportions qui vont de 10 à 30 % au maximum de la mensualité initiale. À l’inverse, si vous souhaitez la diminuer, sachez que votre liberté est plus restreinte qu’à la hausse. Dans certaines banques, on vous autorisera plus rarement à diminuer votre échéance de 30 %, sauf à l’avoir augmentée auparavant. Dans la plupart des cas, cette diminution ne dépasse pas 10 % de la mensualité de départ, et elle ne doit pas allonger la durée du prêt de plus de 2 ans. Il s’agit donc d’une liberté très surveillée par votre banquier.
QUEL COÛT ?
Soyez vigilant, car cette souplesse n’est pas forcément gratuite. Certaines banques ne facturent aucuns frais, d’autres ne facturent pas la première modulation, mais ne se gênent pas pour vous faire payer ce service les fois suivantes. Et parfois très cher, puisque les tarifs peuvent aller, pour chaque modification, de 15 à 50€, voire beaucoup plus.
Bon à savoir
REPORT D’ÉCHÉANCES
Les prêts modulables vous autorisent aussi, en cas de coup dur à reporter quelques échéances de votre prêt. Là encore, cette possibilité vous est offerte sous conditions. La plupart des banques proposent le report dans la limite de 6 à 12 mensualités sur toute la durée de votre prêt, cet allongement de la durée de votre crédit entraînant bien sûr une augmentation de son coût.