Hypothèque, Caution ... : Des Garanties inévitables
Financer son Logement
HYPOTHÈQUE, CAUTION,...
Les garanties dont s’entoure la banque pour être sûre de récupérer son argent entraînent des frais à ne pas négliger.
Pour être certaines de récupérer le capital qu’elles vous prêtent, les banques exigent soit une hypothèque sur votre futur logement, soit un privilège de prêteur de deniers, soit la caution d’un organisme spécialisé. Chacune de ces solutions entraîne des frais non négligeables à votre charge, dont vous devez tenir compte dans le coût global de votre opération. Ces différentes formules n’auront pas les mêmes conséquences si vous devez revendre votre bien dans quelques années. Quelle est donc la meilleure solution pour vous ?
L'HYPOTHÈQUE
Si vous ne remboursez pas votre crédit, une hypothèque consentie à la banque permettra à cette dernière de prélever en priorité la somme que vous lui devez sur la vente du logement lui-même (par exemple, s’il a été saisi et mis aux enchères). En général, cette hypothèque est prévue pour la durée du prêt. Elle prendra alors automatiquement fin un an après que vous aurez terminé de le rembourser. En revanche, si vous avez l’intention de vendre votre bien avant cette échéance, vous serez dans l’obligation de lever l’hypothèque. Il faudra pour cela régler des frais de mainlevée (de 245 € environ pour un prêt de 50 000 € à 550 € environ pour un crédit de 150 000 €). L’autre inconvénient de l’hypothèque est son prix, en gênéral supérieur à celui des autres garanties autour de 2 000 €, pour un prêt bancaire classique de 100 000 €.
LE PRIVILÈGE DE PRÊTEUR DE DENIERS
Le privilège de prêteur de deniers a les mêmes effets que l’hypothèque, mais il est moins onéreux, car il échappe à la taxe de publicité foncière. Pour un prêt classique d’environ 100 000 €, il coûte autour de 1 200 €. Mais il ne peut être pris que pour l’achat de biens anciens.
LA CAUTION
En général, plutôt que de consentir une hypothèque ou un privilège de prêteur de deniers, les banques vous proposent de demander la caution d’une société spécialisée, avec laquelle elles ont l’habitude de travailler (souvent Crédit logement). Moyennant une somme forfaitaire, variable selon votre crédit, cette société s’engage à rembourser le prêt à la banque si vous faites faux bond (quitte à se retourner ensuite contre vous). Le coût est généralement voisin de celui du privilège de prêteur de deniers, ou même légèrement inférieur. Certaines sociétés de caution prévoient de rembourser à la fin du crédit une partie de la cotisation initiale si elles ont constaté peu de défauts de remboursement parmi leurs clients. D’autres organismes ne remboursent rien, mais sont un peu moins chers au départ. Autre avantage de la caution : si vous revendez votre bien rapidement, vous ne paierez aucun frais de mainlevée. Mais la société de caution peut demander des frais de dossier à cette occasion.
Bon à savoir
HYPOTHEDUE RECHARGEALE
Il existe aujourd’hui une hypothèque rechargeable, prise en général pour une durée très longue (jusqu’à 50 ans), qui peut servir de garantie à un nouveau crédit (pour des travaux, par exemple) quand le premier a été partiellement ou totalement remboursé. Mais peu de banques proposent cette formule, rarement utile.