Les Assurances : Précieuses en cas de Coup Dur
Financer son Logement
LES ASSURANCES
Décès, chômage, invalidité, handicap... Les aléas de la vie personnelle et professionnelle peuvent contrarier le remboursement d’un prêt immobilier. Deux assurances peuvent vous couvrir.
Les banques sont prêteuses, mais elles s’entourent de toutes les garanties afin de récupérer les sommes dont vous leur êtes redevables. Deux assurances liées au crédit immobilier assurent la protection de l’emprunteur la couverture en cas de décès (assortie des cas d’incapacité temporaire ou définitive de travail) et celle en cas de perte d’emploi. Selon les contrats, les garanties sont diverses, de même que les coûts.
EN CAS DE DÉCÈS
Vous n’aurez pas le choix! Les banques imposent à tous les emprunteurs de souscrire, en même temps que leur crédit, une assurance-décès sur ce prêt. Si vous veniez à décéder, cette assurance rembourserait à la banque le capital restant dû sur le crédit. Vos héritiers n’auraient ainsi rien à débourser. En général, elle le ferait également si vous deveniez totalement invalide. Et elle rembourserait à la banque la totalité ou une partie de vos mensualités si vous ne pouviez plus travailler pendant un certain temps. Les établissements financiers proposent toujours leur “assurance maison dotée de formalités d’adhésion simples et rapides. Proposé à tous les clients emprunteurs de la banque, ce “contrat groupe” affiche des tarifs standards.
- Combien ça coûte?
La prime proposée est unique, quel que soit le profil de ‘emprunteur. Néanmoins, certaines banques modulent leurs barèmes selon trois ou quatre classes d’âge, certaines font parfois la distinction entre les fumeurs et les non- fumeurs. En général, plus l’emprunteur est âgé, plus sa prime est élevée. Celle-ci varie entre 0,2 et 0,54 % du capital emprunté ou restant dû.
- Souscrire ailleurs ?
Des assureurs et des courtiers commercialisent aussi ce type de contrats, à des tarifs souvent plus compétitifs, notamment pour les jeunes ou les emprunteurs en bonne santé. Certaines banques menacent de ne pas consentir le prêt si vou vous assurez ailleurs, ou d’en majorer le taux. Mis cela ne coûte rien d’essayer. Si vous arrivez à décrocher chez un concurrent une assurance vraiment moins chère, vous pourrez peut-être essayer de convaincre votre banque d’accepter cette souscription, ou au moins d’aligner ses propres tarifs.
- Quelles sont les conditions de souscription?
Contracter une assurance-décès oblige à remplir un questionnaire de santé. Il faut y répondre sans cacher quoi que ce soit, car, en cas de fausse déclaration, l’assurance devient caduque. Selon votre âge, votre état de santé ou le montant que vous empruntez, la compagnie vous demandera des informations complémentaires, avec une visite médicale et des examens à réaliser (électrocardiogramme, analyses, radiographies...).
Si vous avez (ou avez eu) des soucis de santé, n’hésitez pas à prendre les devants, et à commencer les démarches pour bénéficier d’une assurance emprunteur avant même d’avoir signé le compromis ou la promesse de vente. L’étude de votre dossier peut en effet prendre plusieurs mois, et le vendeur du logement peut s’impatienter.
Si vous remplissez les conditions pour bénéficier de la convention Aeras assureurs et les établissements de crédit se sont engagés à étudier toute demande d’assurance emprunteur avant même la signature de l’avant-contrat. Profitez-en pour faire jouer la concurrence, en contactant plusieurs banques et plusieurs assureurs.
EN CAS DE PERTE D'EMPLOI
Grâce à la souscription d’une assurance- perte d’emploi, ce risque est en partie couvert. Facultative, cette protection souscrite en début de prêt permet à l’assureur de se substituer temporairement à vous, en réglant vos échéances mensuelles en partie ou en totalité. Cette assurance s’adresse surtout aux salariés du secteur privé.
» Quellles sont les formules proposées ?
Il existe deux types de contrats. Dans la première formule, la compagnie prend définitivement en charge les mensualités pendant toute la période d’indemnisation prévue dans le contrat, qui peut être partielle ou totale. Dans la seconde, l’assureur avance les échéances, et l’emprunteur les lui rembourse lorsqu’il a retrouvé un emploi.
- Quelles sont les limites ?
L’indemnisation est limitée en montant et dans le temps. Chaque période de chômage n’est indemnisée que pour 12 à 36 mensualités consécutives. La durée totale d’indemnisation est toujours plafonnée (de 2 à 6 ans en général, selon les contrats).
- Quelles sont les exclusions prévues ?
Elles sont nombreuses. Ce contrat est proposé aux personnes titulaires d’un contrat à durée indéterminée (CDI), employées depuis plus de 6 mois consécutifs. Les moins de 25 ans et les plus de 60 ans sont généralement exclus de ce dispositif, de même que les préretraités et les salariés en préavis à la suite d’un licenciement ou d’une démission.
- Quelles sont les restrictions pour l’indemnisation?
L’assurance-perte d’emploi ne couvre que les périodes indemnisées par l’Assedic. De plus, sa mise en route s’accompagne toujours d’un délai de carence qui peut aller de 6 à 12 mois. À cette période “d’attente durant laquelle la garantie ne joue pas, s’ajoute un “délai de franchise’; au cours duquel aucune prestation n’est versée par l’assureur. Selon les contrats, cette durée peut varier de 3 à 9 mois.
SI VOUS EMPRUNTEZ À DEUX
Si vous remboursez le prêt à deux, vous pouvez en assurer chacun une partie. Si l’un de vous disparaît, son assurance couvrira sa part du prêt, tandis que l’autre continuera à rembourser sa part comme avant.
1a répartition dépend de vos revenus respectifs et de votre contribution à la charge du crédit. Vous pouvez assurer chacun la moitié du crédit, ou opter pour une répartition inégale (par exemple, 10 % et 30 % si vos revenus sont très inégaux). Si vous cherchez une protection maximale, il est possible que chacun s’assure pour la totalité du capital emprunté. Ainsi, en cas de décès de l’un de vous, l’autre n’aura rien à rembourser.
Bon à savoir
POUR LES MALADES OU EX-MALADES
La convention Aeras (S’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) permet aux personnes malades (ou anciennement malades) d’obtenir une assurance afin d’accéder au crédit, sans risquer d’essuyer un refus des banques. Trois conditions sont à respecter : remplir un questionnaire médical, souscrire un emprunt de 300 000 € au maximum, et finir de rembourser le prêt avant 70 ans.