Durée du crédit : Vous avez Carte Blanche !
Financer son Logement
DURÉE DU CRÉDIT
S’endetter, c’est aussi choisir une durée de prêt en phase avec ses revenus. Les remboursements peuvent s’échelonner entre 10 et 40 ans, le prêt à 25 ans tenant la corde ces dernières années.
A moins d’avoir hérité d’un oncle d’Amérique, acheter un bien immobilier nécessite généralement la souscription d’un crédit. Le taux d’intérêt est certes un critère de choix, mais ce n’est pas le seul. D’autres variables liées à l’emprunt sont à prendre en considération, notamment la durée du remboursement. Savez-vous que cette dernière peut varier à votre convenance ?
Aussi étonnant que cela puisse paraître, la flambée des prix de l’immobilier enregistrée au cours de ces dix dernières années n’a pas provoqué un coup d’arrêt des achats. C’est même le contraire qui s’est produit. Toutefois, pour ne pas renoncer à leurs projets immobiliers, des millions d’acheteurs dont les revenus n’ont pas augmenté dans les mêmes proportions ont allongé leur durée d’emprunt pour continuer à accéder à la propriété. L’astuce a été simple et précieuse profiter des taux bas pour s’endetter sur des périodes de plus en plus longues. Cet ajustement de la durée a permis à certains de maintenir en partie leur pouvoir d’achat immobilier. Résultat en moins d’une décennie, la durée moyenne des prêts immobiliers s’est considérablement allongée. Elle était de 18,3 années au début de 2007, contre 13,8 années en 2001.
Les crédits immobiliers d’une durée de 20 ou 25 ans sont devenus monnaie courante dans toutes les banques. Certains établissements vont même jusqu’à proposer des emprunts à 30, 40... ou 50 ans ! Cette souplesse est devenue appréciable pour payer des mensualités compatibles avec ses revenus et rendre possible un projet.
LONGUE DURÉE SIGNIFIE CRÉDIT COUTEUX
Évidemment, les banques ne sont pas philanthropes Plus la période durant laquelle elles vous prêtent de l’argent est longue, plus les intérêts à payer sont élevés, et donc, mécaniquement, plus le crédit est cher. En cette période de taux bas, l’addition est encore acceptable, mais, dans l’hypothèse où les taux viendraient à grimper, la note pourrait devenir affreusement salée.
En général, les taux augmentent avec la durée de remboursement. Fin avril 2008, , les taux fixes pour des emprunts de 10, 15, 20, 25 et 30 ans étaient respectivement de 4,50 %, 4,65 %, 4,70 %, 4,85 % et 5,15 %.
Appliquer un barème progressif avec les années est une façon pour la banque de se rémunérer. Un crédit long à rembourser entraîne davantage de risques de défaillance de paiement ou de remboursement du crédit avant terme, aussi les intérêts sont-ils plus élevés.
RENFORCER SA SOLVABILITÉ
Pour un même montant de crédit, allonger la durée permet d’obtenir des mensualités moins élevées, donc plus compatibles avec son budget et son endettement.
Exemple :
Un célibataire gagnant 3 000 € par mois désire emprunter 100 000 €. S’il emprunte au taux fixe de 4,50 % sur 10 ans, il devra payer 1 036€ par- mois (hors assurance), ce qui représente plus du tiers de ses revenus, soit une lourde charge mensuelle peu appréciée par la banque. En revanche, s’il emprunte sur 15 ans, l’opération sera plus facilement réalisable. Malgré un taux fixe plus élevé, établi par exemple à 4,65 %, il n’aura à débourser par mois que 773 €. Grâce à ce niveau d’endettement plus raisonnable (environ 26 %, ce qui correspond à 773 € : 3 000 €), la banque acceptera de lui accorder le prêt.
DOPER SA CAPACITÉ D'ENDETTEMENT
S’endetter sur une longue durée a aussi une autre vertu, à savoir augmenter sa capacité d’endettement.
Exemple :
Si vous avez la possibilité de consacrer 750 € par mois au remboursement de votre crédit, vous pourrez emprunter 72 367 € sur 10 ans, 97065€ sur 15 ans, 116 551 € sur 20 ans, 130 235 € sur 25 ans, ou encore, 137 356 € sur 30 ans.
L'IMPACT SUR LE COÛT TOTAL DU CRÉDIT
Faire varier la durée, à la hausse comme à la baisse, a un impact direct sur le coût total du crédit. En général, plus un prêt se rembourse à long terme, plus son coût total augmente. Durant le premier tiers de la durée du crédit, la mensualité sert à payer une grosse partie d’intérêts et peu de capital, puis, progressivement, cette proportion s’inverse, et c’est le capital que l’on rembourse. La règle est la suivante : plus la durée est longue, plus la phase de remboursement des intérêts s’allonge, et plus elle s’avère coûteuse.
Exemple : Un prêt de 100 000 € 4,50 % remboursé sur 10 ans engendre un coût total de 24 366 €. Le même montant emprunté à 4,70 % sur 20 ans coûtera 54 439 €, soit plus de 2 fois plus cher .
DES INCONVÉNIENTS A NE PAS NÉGLIGER
Que penser des prêts sur 30 ans, 40 ans et plus ? Ils sont parfaits pour un locataire de moins de 35 ans désireux d’accéder à la propriété au lieu de payer un loyer en pure perte. C’est une façon de commencer à se constituer un patrimoine, même s’il y a peu de chances d’aller au terme du crédit. ta durée moyenne réelle d’un prêt immobilier est de 7 ans, car la majorité des emprunteurs ne vont jamais au terme du crédit.
En outre, ce prêt de longue durée permet, dans les grandes villes où les valeurs locatives se sont envolées, d’acheter un bien pour un prix quasi équivalent à celui d’un loyer. Il reste que ces crédits sont coûteux, car ils n’amortissent que très lentement le capital emprunté.
Bon à savoir
Plus un emprunt met du temps à être rembourse, plus le crédit est cher et plus les intérêts à payer sont élevés. Entre une durée de 10 ans et une durée de 30 ans, la différence de coût atteint presque 300 %
UNE PRIME DE DÉMÉNAGEMENT
La Caisse d’allocations familiales (Caf) peut accorder une prime de déménagement sur justificatifs des frais engagés, à condition de déménager entre le 3° mois de grossesse du 3e, 4e ou 5e enfant et son 2e anniversaire. Depuis le début de 2008 elle s’élève à 906.86 € pour 3 enfants, à 982.43 € pour 4 enfants, plus 75.57 € par entant supplémentaire à partir du 5’ enfant. Pour en savoir plus, consultez le site de la Caf : www.cat.fr .