Prêts multipaliers : Optimisez vos financements !
Pour éviter de lourdes mensualités les premières années, pensez aux prêts emboîtables ou multipaliers
Rares sont les emprunteurs qui peuvent financer avec un seul prêt leur acquisition. Dans la plupart des cas, deux ou trois crédits sont sollicités, parce qu’ils bénéficient généralement de conditions plus intéressantes que celles des prêts du secteur libre. Il serait donc dommage de s’en priver. Seul inconvénient, ces prêts n’étant pas tous remboursables sur la même durée, vous risquez d’avoir des mensualités très lourdes durant les premières années ou dépassant le taux d’endettement requis par les banques. C’est pour faire face à cet écueil que les banques ont mis au point des formules emboîtables ou “à paliers’: Avec ce type de formules, ce n’est pas vous qui vous adaptez à la banque, mais la banque qui s’adapte à votre budget.
FONCTIONNEMENT
Les formules multipaliers vous permettent d’utiliser plusieurs prêts dans votre plan de financement, tout en vous assurant d’une mensualité constante sur toute la durée du crédit. Comment ça marche ? Vous définissez avec votre banquier la mensualité à laquelle vous êtes en mesure de faire face chaque mois. De son côté, grâce à des logiciels très sophistiqués, la banque établit votre financement en fonction des spécificités des divers prêts, qui ont des durées différentes. En effet, le prêt épargne- logement se rembourse au plus sur 15 ans, tout comme le prêt 1 % Logement, mais un prêt à taux zéro peut être assorti de différentes durées, en fonction de vos revenus.
Exemple : Si vous utilisez l’épargne-logement, votre banque tiendra compte du fait que le prêt doit être le plus court possible pour être optimisé. Elle privilégiera alors le remboursement de ce prêt. Une grosse partie de votre mensualité sera donc consacrée au remboursement du prêt épargne-logement, et une part infime à celui du prêt principal. Une fois que le prêt épargne-logement sera remboursé, votre mensualité ne comportera plus que le remboursement du prêt complémentaire, sauf si d’autres prêts entrent en jeu. Car le principe est le même si 3 ou 4 prêts sont sollicités.
Seul inconvénient : ces formules proposent des taux généralement plus élevés. Mais, à l’arrivée, vous pouvez être gagnant.
DES ÉCONOMIES A LA CLÉ
Certes, avec un financement classique, vos mensualités vont s’alléger au fur et à mesure du remboursement de vos différents prêts, mais impossible de réduire la durée du prêt complémentaire. Or, dans un prêt multipalier, c’est possible puisque votre effort est constant. Pour 135 000 € empruntés avec un prêt à taux zéro, 1 % Logement, épargne-logement et un prêt complémentaire de 85 000 € à 5,5 %, vous remboursez 1 020 € par mois et vous économisez 6 600 € sur le coût de votre crédit, le prêt complémentaire étant ramené de 240 mois à 184 mois.
Bon à savoir
REPORT D'ÉCHÉANCES
Les souplesses proposées par les banques se paient généralement un peu plus cher. Mais, à l’arrivée, vous n’êtes pas perdant. Car, en choisissant de faire un effort constant sur toute la durée de votre financement, vous pourrez dans la plupart des cas réduire la durée du prêt complémentaire. Outre votre banque, l’Agence départementale d’information sur le logement (Adil) peut vous aider à réaliser des simulations (www.anil.org pour connaître les coordonnées des Adil).